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抽血还是造血 银行与中小企业关系之辩

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抽血还是造血 银行与中小企业关系之辩

2011年我国商业银行净利润达到10412亿元,再创历史新高。与此同时,当下一些从事实体经济的中小微企业利润日薄、处境艰难。 银行和中小企业之间究竟是抽血还是造血的关系,二者如何跳出“零和游戏”达到互倚共赢,引起了参加全国两会代表委员的热烈讨论。 是银行为企业服务,还是企业为银行打工? 来自银监会的数据显示:2011年我国银行业金融机构总资产113.28万亿元,同比增长18.9%,商业银行净利润达到1.04万亿元。与此同时,中小企业普遍叫苦,贷不到款或贷不起款。 全国人大代表、中国金融期货交易所总经理朱玉辰:银行业的利润主要还是靠存贷利息差。银行贷款对不同企业的差别很大:同样是贷款,国企的利率可能是8%,民企的“隐形利率”就要18%,中小企业甚至可能达到28%。 全国人大代表、富润控股集团董事局主席赵林中:许多中小企业反映,企业经常遭遇银行搭售理财产品、要求高额存款回报等,这其实是变相减少企业贷款的同时增加银行收入。有银行要求企业存款1000万元才能获得贷款1000万元,使企业承受双重利息,辛辛苦苦创业做实业到头来却是为银行打工。 全国人大代表、上海农村商业银行董事长胡平西:银行业总资产113万亿元,其中约10%是资本金,即在10万亿元左右。利润约1万亿元,无非也就是10%左右的利润率。因此,说企业给银行打工不成立。 金融服务机构,本质就在“服务”二字。银行应进一步优化信贷结构,切实降低实体经济的融资成本,在盈利与服务之间掌握好分寸,弹好钢琴。 中小企业是死于银行,还是自身转型不到位? 去年9月以来,部分地方发生企业主因债务危机而衍生的“跳楼”“跑路”现象。一些企业认为,在企业最困难的时候,银行却未施以援手,反而采取歧视性的放贷政策,加重了企业危机。 全国政协委员、中央政策研究室原副主任郑新立:我国有很大的资本潜力,广义货币供应量M2余额达到80多万亿元。但却因周转率比较低,导致效益比较低。去年上半年,温州企业贷款的平均利率是25%,哪个企业都承受不了! 全国人大代表、正泰集团董事长南存辉:根据全国工商联最新发布的一份调查报告,90%以上受调查的中小企业表示无法从银行获得贷款,62.3%的民营企业是不得已从民间借贷渠道融资。 胡平西:银行毕竟不能闭着眼睛放贷,要好的企业、好的客户、好的标的才能放。银行也是企业,出现坏账怎么办?小微企业实在太多了,90%满足了,还会有10%喊渴。 全国人大代表、飞跃集团董事长邱继宝:从目前来看,中小企业“生”的还是比“死”得多。中小企业生存困境受多种因素影响,根本原因在于企业自身转型升级不够,比如一些企业缺乏长远发展规划,频繁更换业务;内部管理上缺乏战略管理能力;创新意识薄弱,产品大量处于产业链低端等。 并不是所有中小企业在危机中都遭遇困境,一些企业通过转型升级,不仅获得银行资金支持,也增强抵抗风险的能力。 银行能不能既防范风险,又更好地支持中小企业? 一些代表委员反映,银行以控制风险为由,听到风吹草动就“抽资”,对中小企业发展极为不利。 全国人大代表、工商银行温州市分行营业部副总经理金颖颖:商业银行在资金筹措、贷款投放等方面的业务,归根结底体现的是中介服务功能,在为企业服务的同时,更需为存款人的资金安全负责。因此,银行不可能满足所有中小企业融资需求。商业银行不良贷款比例超过2%,发放贷款的相关责任人,包括贷款调查人、审查人、审批人等都将受到“连累”。 全国人大代表、浙江工业大学教授程惠芳:一些中小企业经营陷入困境,银行有一定责任。比如对企业收费名目繁多,企业的财务成本近两年上涨了20-40%,而且利率浮动幅度很大。大企业都“压力山大”,中小企业就更不用说了。 赵林中:银行要改变观念,帮扶企业也是帮扶自己。银行只考虑利率高一点、再高一点,最后可能连本钱都收不回了,呆、坏账不就更高了吗?建议商业银行成立中小企业融资服务机构。同时国家加快金融体系改革,允许民间资本发展小额贷款公司、村镇银行等。 银行需要坚持创新与监管相协调的发展理念,既遵循金融服务实体经济的本质要求,又防范和化解金融风险。

纺织行业的转型发展离不开金融支持。在今年的全国两会上,来自纺织企业的代表委员围绕创新小额贷款公司、增加正规金融渠道的融资供给、降低大中型企业“倒贷”成本等问题建言献策。面对企业的关切,中国人民银行也就金融改革等问题作出回应:解决民营企业和小微企业的融资难融资贵,需要长抓不懈,久久为功。企业需要什么代表委员们说出了心里话。

近年来,为解决小微企业过桥融资成本高、负担重的问题,监管部门精准施策,陆续出台一系列政策。但是,企业“先还后贷”所造成的还款压力大等突出问题依然存在。

全国人大代表、石家庄常山北明科技股份有限公司恒盛分公司织造车间挡车工冯丽朝带来了来自一线的声音与期待。“我国企业周转性流动资金主要依靠银行短期贷款。在流动资金周转贷款到期时,仍有融资需求的企业必须先还款才能再贷款。为了还款,企业必须先筹集一笔资金,甚至通过民间借贷拆借高息资金,给企业带来很大的压力。”

以短期贷款在30亿元左右的企业为例,平均每月到期的银行贷款在3亿元左右,也就是说企业必须预备出3亿元的资金应付“倒贷”,否则就会出现贷款到期无法归还的情况,3亿元的资金按基准利率计算,1年也在1500万元左右,这对于资金本就紧张,盈利水平偏低的劳动密集型企业无疑是雪上加霜。

此外,受银行贷款审批权限以及风险控制影响,从申请到获得银行贷款的周期短则1至2个月,长则数月。企业最低需要的流动资金被抽走,资金严重“失血”、“断档”,影响正常生产经营。在续贷不及时情况下,势必出现持续性资金紧张甚至资金链断裂。

冯丽朝建议,对经营比较正常、产品和服务市场有竞争力的企业,借鉴支持小微企业的做法,实行“无还本续贷”,减少因借新还旧等给企业带来的隐形融资成本。

澳门新葡亰娱乐场,全国人大代表、江苏阳光集团有限公司董事长陈丽芬将着眼点放在了金融如何促进实体经济和虚拟经济协调发展上。她指出,从事实体经济的企业感觉做实业越来越难,普遍存在融资贵的问题。企业平均的融资成本在10%左右,民间借贷利率更是高达法定利率3~5倍甚至更高。而美、欧、日均实行超低利率,企业融资成本平均不超过2%。金融机构要把更多贷款便捷流向实体经济和中小微企业,特别是要向中长期贷款方向加大力度。

自2012年温州金融综合改革试验区获批以来,温州市在缓解“两多两难”问题、促进金融服务实体方面成效显着,“温州样本”受到广泛关注。在今年的两会上,全国人大代表、温州森马服饰股份有限公司董事长邱光和在介绍了温州经验的同时,建议国务院协调国家有关部委支持在温州深化金融综合改革,由中国人民银行牵头,推动制定深化温州金融综合改革服务民营经济的方案。

央行行长易纲:加强对小微企业和民营企业的支持

针对企业融资难等系列问题,3月10日,十三届全国人大二次会议在梅地亚中心举行的记者会上,中国人民银行行长易纲,副行长陈雨露,副行长、国家外汇管理局局长潘功胜,副行长范一飞作出了回应,具体措施包括加大贷款投放,发展债券融资,设立民营企业股权融资的支持工具,稳定和促进民营企业的股权融资等。

易纲表示,2019年中国人民银行将按照党中央、国务院要求,继续实施稳健的货币政策,防范和化解金融风险,更好地服务实体经济,推动高质量发展。他进一步阐释,“稳健货币政策的内涵没有改变,但其结构将更加优化,将进一步加强对小微企业和民营企业的支持。”

易纲表示,在小微企业和民营企业实际感受的融资成本,特别是贷款利率里面,除了无风险利率,主要是风险溢价比较高造成的,所以贷款的实际利率偏高,主要是怎么解决风险溢价比较高的问题。

“解决这个问题主要是两个途径”,他说,“第一个途径是利率市场化改革。要通过改革来消除利率决定过程中的一些垄断性因素,更加准确地进行风险定价,通过更充分的竞争,使得风险溢价降低。第二个途径是供给侧结构性改革。它可以提高信息的透明度,完善破产制度,提高法律执行效率,还有降低费率,这些供给侧结构性改革都可以降低实际的交易成本,也会使得风险溢价降低。所以我们会非常努力地以改革来促进实际利率的降低。”

谈及解决金融市场微观层面信息不对称问题,陈雨露表示,目前我国征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式。政府驱动方面,主要是人民银行征信中心负责的国家信用信息基础数据库,目前数据库已经接入3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息、2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息;市场驱动方面,目前市场上已有125家企业征信机构、97家信用评级机构,其中80%以上是民营资本投资兴办。陈雨露希望,市场化征信机构能够在创新能力、竞争能力方面快速提升,让市场征信服务轮子越来越强、越来越大。

今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。如何让更多企业享受到政策带来的福利?

潘功胜表示,在支持小微企业和民营企业融资过程中,要注重市场规律,坚持精准支持,选择符合国家产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业进行重点支持,防止盲目支持、突击放贷,增强对未来金融风险的防控能力。

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